保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

　　人類社會(huì)進(jìn)入21世紀(jì)后，經(jīng)濟(jì)金融全球化、信息化步伐加快，全球金融保險(xiǎn)業(yè)格局正在發(fā)生深刻變化。在金融保險(xiǎn)全球化、金融混業(yè)經(jīng)營條件下，保險(xiǎn)業(yè)的市場競爭，已不只是保險(xiǎn)企業(yè)之間競爭保險(xiǎn)資源，同時(shí)也是保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)之間競爭金融資源，是保險(xiǎn)企業(yè)在國際國內(nèi)保險(xiǎn)市場、資本市場競爭發(fā)展資源。這給我國保險(xiǎn)公司在國際國內(nèi)保險(xiǎn)市場、資本市場尋求發(fā)展機(jī)會(huì)創(chuàng)造了巨大的空間。我國保險(xiǎn)業(yè)全方位、國際化競爭與協(xié)作的時(shí)代已經(jīng)到來。世界經(jīng)濟(jì)、政治和自然環(huán)境的變化，打破了保險(xiǎn)業(yè)原有的發(fā)展規(guī)律、運(yùn)行軌跡和運(yùn)作模式，給保險(xiǎn)業(yè)帶來了新的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)業(yè)面臨前所未有的風(fēng)險(xiǎn)管理挑戰(zhàn)，也為保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新提供了廣闊空間。抓住機(jī)遇，加快發(fā)展，成為時(shí)代對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求，而做好保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新成為實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。產(chǎn)品創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的起源，也是其他業(yè)務(wù)賴以存在的基礎(chǔ)。競爭加劇以及模仿產(chǎn)品和替代產(chǎn)品的迅速涌現(xiàn)，使得產(chǎn)品生命周期日益縮短，進(jìn)行有效的產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新是保持企業(yè)生存和發(fā)展的重要舉措。因此，如何加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新成為時(shí)代提出的重要課題。《保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新》一書正是圍繞這一時(shí)代課題的應(yīng)時(shí)之作。本書作者盛和泰是在金融保險(xiǎn)領(lǐng)域頗有造詣的青年博士，畢業(yè)于北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，多年來一直從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品開發(fā)實(shí)踐。在《保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新》一書中，他依據(jù)自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新實(shí)踐，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新問題進(jìn)行了全面、系統(tǒng)、深入的分析，體現(xiàn)了作者多年從事產(chǎn)品開發(fā)理論研究和工作實(shí)踐的成果。我認(rèn)為本書對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新問題的分析研究，具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是選題切實(shí)、素材豐富。目前我國保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡，同構(gòu)嚴(yán)重;部分產(chǎn)品核心層粗糙、有形附加層簡陋;產(chǎn)品費(fèi)率水平與責(zé)任保障不對(duì)等。產(chǎn)品問題已成為制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要"瓶頸"之一。因此，以保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新為選題，研究產(chǎn)品創(chuàng)新的壁壘，探索打破產(chǎn)品創(chuàng)新壁壘的有效措施，加快產(chǎn)品開發(fā)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。本書通過大量實(shí)例、案例、圖表、數(shù)據(jù)等較為翔實(shí)的資料，以深入淺出、言簡意賤的筆觸，向讀者展示了一幅幅保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)的生動(dòng)畫面。二是體系完整、脈絡(luò)清楚。本書緊緊圍繞保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新這條主線，在研究分析保險(xiǎn)需求、準(zhǔn)確定位保險(xiǎn)產(chǎn)品和強(qiáng)調(diào)市場調(diào)研應(yīng)用的基礎(chǔ)上，系統(tǒng)闡述論證了保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略選擇、策略安排、環(huán)節(jié)步驟、組織管理、比較借鑒、格式化通俗化和定價(jià)方法。而后根據(jù)傳統(tǒng)產(chǎn)品、新型產(chǎn)品和第三領(lǐng)域產(chǎn)品的不同特點(diǎn)，分別對(duì)其創(chuàng)新進(jìn)行了側(cè)重點(diǎn)不同的分析研究。作為產(chǎn)品創(chuàng)新的歸宿，產(chǎn)品創(chuàng)新是形成現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的必由之途，新產(chǎn)品的上市推廣也被納入本書的研究體系O這一完整的研究體系使讀者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新從起點(diǎn)到終點(diǎn)、從理論到實(shí)務(wù)，有了全方位、多角度、多層面的認(rèn)識(shí)，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的理論、方法、路徑有了一個(gè)比較清晰的了解和把握。三是獨(dú)創(chuàng)性、前瞻性強(qiáng)。本書對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品本來面目的再認(rèn)識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊屬性的判斷，為合理定位、準(zhǔn)確理解保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了支持，為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新工作奠定了基礎(chǔ)。本書認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新既遵循產(chǎn)品創(chuàng)新的一般規(guī)律，又有其特有的規(guī)律和特點(diǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)自身的發(fā)展目標(biāo)、核心能力和目標(biāo)市場的要求，確定合適的產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略和策略。強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品創(chuàng)新必須遵循一定的步驟，各步驟之間環(huán)環(huán)相扣，才能最大限度地回避風(fēng)險(xiǎn)。新產(chǎn)品開發(fā)要取得成功，就需要步步為營，否則就會(huì)付出失敗的代價(jià)。本書認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新宜集中經(jīng)費(fèi)與人員，采取以產(chǎn)品創(chuàng)新部門為中樞、內(nèi)聯(lián)外引的協(xié)作型組織管理模式。指出保險(xiǎn)功能實(shí)現(xiàn)的前提是保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)者的認(rèn)可和購買，而保險(xiǎn)產(chǎn)品通俗化可使保險(xiǎn)產(chǎn)品更容易為消費(fèi)者接受和購買。與一般商品定價(jià)相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格厘定要困難得多。保險(xiǎn)價(jià)格厘定實(shí)質(zhì)上是將一個(gè)不斷變化的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象確定在相對(duì)固定的價(jià)格上。這些觀點(diǎn)和見解有其獨(dú)到之處，將對(duì)活躍保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新理論研究，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐，起到十分積極的作用。四是實(shí)用性、操作性強(qiáng)。本書注重理論聯(lián)系實(shí)際，就保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)務(wù)中可能遇到的系列問題提出了較好的解決思路和實(shí)施方案，使理論創(chuàng)新著眼于解決現(xiàn)實(shí)問題。本書始終把研究問題的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)定位在如何更好地指導(dǎo)和推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐。特別是產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略選擇與策略安排、環(huán)節(jié)與步驟、組織與管理、市場調(diào)查和上市推廣等章節(jié)具有較高的實(shí)用性和可操作性。本書在闡明戰(zhàn)略選擇原則的前提下，提出了產(chǎn)品領(lǐng)先戰(zhàn)略、差異化戰(zhàn)略、渠道戰(zhàn)略、時(shí)間戰(zhàn)略、組合創(chuàng)新策略、包裝策略、模仿產(chǎn)品應(yīng)對(duì)策略、市場策略等備選思路和方案。詳細(xì)描述了捕捉創(chuàng)意、可行性評(píng)估、產(chǎn)品定位、產(chǎn)品測試、上市效果調(diào)查等產(chǎn)品創(chuàng)新的具體操作步驟。實(shí)證分析了產(chǎn)品創(chuàng)新原則、壁壘突破、質(zhì)量提升、風(fēng)險(xiǎn)防范、模式選擇、機(jī)制完善、流程創(chuàng)新和過程管理等組織管理實(shí)務(wù)。并通過對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新格式化研究，力求實(shí)現(xiàn)同一類產(chǎn)品在體例上和措辭上的統(tǒng)一，以提升保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量，提高創(chuàng)新工作效率?；谏鲜鰩c(diǎn)認(rèn)識(shí)，我相信《保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新》一書的出版發(fā)行，將對(duì)活躍產(chǎn)品創(chuàng)新理論，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐，起到十分積極的作用。我也相信本書將成為保險(xiǎn)理論工作者和保險(xiǎn)業(yè)界人士難得的、不可或缺的、可讀性強(qiáng)的專業(yè)參考書。本書前言縱觀社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，創(chuàng)新引導(dǎo)著人類文明的進(jìn)化歷程;創(chuàng)新開創(chuàng)著人類社會(huì)的前途未來;創(chuàng)新蘊(yùn)藏著人類發(fā)展的無限生機(jī)。創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是國家興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力O當(dāng)前，我們處在一個(gè)偉大變革的時(shí)代，新事物、新知識(shí)、新經(jīng)驗(yàn)層出不窮，經(jīng)濟(jì)全球化迅猛發(fā)展，國際競爭日趨激烈。保險(xiǎn)業(yè)要適應(yīng)這個(gè)新形勢并走在時(shí)代的潮頭，必須把創(chuàng)新擺在更加突出的位置。惟有不斷創(chuàng)新，才能在競爭中處于主動(dòng)，立于不敗之地。創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)積極應(yīng)對(duì)時(shí)代變革的必然選擇，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力，是加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必由之路，是解決保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中問題的根本途徑。創(chuàng)新是企業(yè)長盛不衰的源泉，是21世紀(jì)新經(jīng)濟(jì)的核心。在保險(xiǎn)創(chuàng)新的諸多領(lǐng)域中，保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的系列問題使得產(chǎn)品創(chuàng)新顯得尤為迫切。由于產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足，刨新機(jī)制不完善，創(chuàng)新針對(duì)性不強(qiáng)，創(chuàng)新人才缺乏等因素影響，目前我國保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍存在結(jié)構(gòu)失衡，同構(gòu)嚴(yán)重;部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心層粗糙、有形附加層簡陋;產(chǎn)品費(fèi)率水平與責(zé)任保障不對(duì)等。特別是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步，風(fēng)險(xiǎn)也在不斷發(fā)生變化，部分產(chǎn)品提供的風(fēng)險(xiǎn)保障已不能滿足市場需求。產(chǎn)品問題成為制約保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的"瓶頸"。發(fā)展是硬道理，保險(xiǎn)產(chǎn)品"瓶頸"制約的消除有賴于產(chǎn)品創(chuàng)新步伐的加快。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的起源，也是其他業(yè)務(wù)賴以存在的基礎(chǔ)。產(chǎn)品創(chuàng)新是新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求;是企業(yè)應(yīng)對(duì)世界貿(mào)易組織的重要舉措;是推動(dòng)業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長的重要前提。通過成功的產(chǎn)品創(chuàng)新塑造企業(yè)品牌形象，飩持企業(yè)市場領(lǐng)導(dǎo)者地位。產(chǎn)品創(chuàng)新成為實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，我國保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)踐己充分證明了這一點(diǎn)。我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程，也是產(chǎn)品不斷創(chuàng)新、產(chǎn)品數(shù)量不斷增加、產(chǎn)品種類不斷豐富的歷程，可以說，沒有產(chǎn)品創(chuàng)新，就沒有今天保險(xiǎn)業(yè)的繁榮局面。理論創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)改革實(shí)踐的先導(dǎo)。產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)踐需要?jiǎng)?chuàng)新理論的指導(dǎo)。正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品，消除產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素，滿足和引導(dǎo)保險(xiǎn)需求，探索產(chǎn)品創(chuàng)新的路徑和條件，具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新理論與實(shí)務(wù)研究因此而成為保險(xiǎn)業(yè)需要共同面對(duì)的重大課題。盛和泰博士的《保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新》是我國針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新問題的一本學(xué)術(shù)專著，其出版發(fā)行將對(duì)活躍保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新理論研究，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐，起到十分積極的作用。作者依據(jù)多年保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)實(shí)踐，運(yùn)用多學(xué)科、綜合研究與實(shí)證分析相結(jié)合的方法，將保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新問題放置于"加入世界貿(mào)易組織"后中國保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展的動(dòng)態(tài)環(huán)境中，在研究分析保險(xiǎn)需求、準(zhǔn)確定位保險(xiǎn)產(chǎn)品和突出市場調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，就保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略選擇與策略安排、環(huán)節(jié)與步驟、組織與管理、比較與借鑒、格式化與通俗化、定價(jià)方法與策略等進(jìn)行了系統(tǒng)闡述論證，具有較強(qiáng)的理論性和前瞻性。而后根據(jù)傳統(tǒng)產(chǎn)品、新型產(chǎn)品和第三領(lǐng)域產(chǎn)品的不同特點(diǎn)，分別對(duì)其創(chuàng)新進(jìn)行了側(cè)重點(diǎn)不同的分析研究。作為產(chǎn)品創(chuàng)新轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的必由之途，上市推廣成為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新課題中應(yīng)有之義，新產(chǎn)品的上市推廣也被納入本書的研究體系。全書注重理論與實(shí)踐、定性與定量、國內(nèi)與國外、共性與個(gè)性的結(jié)合，在堅(jiān)持理論創(chuàng)新的實(shí)踐標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，突出理論創(chuàng)新對(duì)實(shí)踐發(fā)展的指導(dǎo)，使理論創(chuàng)新著眼于解決現(xiàn)實(shí)問題，落實(shí)到更好地指導(dǎo)和推動(dòng)加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)踐上來。就保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)務(wù)中可能遇到的問題提出了較好的解決思路和實(shí)施方案，特別是產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略選擇與策略安排、環(huán)節(jié)與步驟、組織與管理、市場調(diào)查和上市推廣等章節(jié)具有較強(qiáng)的實(shí)用性和可操作性?！侗ｋU(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新》一書的出版，將為正在研究保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新理論和從事產(chǎn)品開發(fā)的保險(xiǎn)理論界與保險(xiǎn)業(yè)界人士提供一本值得閱讀、可資借鑒的保險(xiǎn)專業(yè)著作。

　　盛和泰，北京大學(xué)畢業(yè)，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事，全國金融“五一勞動(dòng)獎(jiǎng)?wù)隆鲍@得者。現(xiàn)為中國人?？毓晒狙芯堪l(fā)展部主要負(fù)責(zé)人。責(zé)任中國人民保險(xiǎn)公司市場調(diào)研處處長，產(chǎn)品開發(fā)中心副主任等職。在《經(jīng)濟(jì)研究》、《保險(xiǎn)研究》、《經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)》等核心期刊發(fā)表論文30余篇，在《中國保險(xiǎn)》、《中國保險(xiǎn)報(bào)》等專業(yè)報(bào)刊發(fā)表論文20余篇，多次獲得“中國金融青年論壇”論文評(píng)比一等獎(jiǎng)。專著《城鎮(zhèn)居民住宅消費(fèi)市場化》，合著《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》等。