工程保險：工程風(fēng)險評估理論與實踐（上下）

　　工程保險在我國發(fā)展的時間雖然不長，但在改革開放，特別是國家加大基礎(chǔ)建設(shè)投資的大背景下，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。2002-2009年期間，我國的工程保險業(yè)務(wù)平均增速超過30%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期財產(chǎn)保險發(fā)展的速度。2009年工程保險的保費收入達(dá)到了51.6億元人民幣，已處于國際工程保險界的前列。研究表明，在未來的一個時期內(nèi)，我國工程保險仍將保持一個快速增長的趨勢，預(yù)計2010-2015年期間工程保險業(yè)務(wù)的增速有望保持在25%以上，2012？將突破100億元大關(guān)。 但在我國工程保險快速發(fā)展的同時，經(jīng)營業(yè)績卻呈現(xiàn)明顯下滑的趨勢，平均費率不斷下降，保費充足率嚴(yán)重不足，與國際再保險市場形成一種“倒掛”的態(tài)勢。由于對承保條件管控不嚴(yán)，風(fēng)險管理服務(wù)缺位，導(dǎo)致重大事故時有發(fā)生，賠付率高位運行，經(jīng)營風(fēng)險不斷聚集，工程保險經(jīng)營形勢不容樂觀。導(dǎo)致這種結(jié)果的原因是多方面的，有市場競爭方面的因素，也有經(jīng)營理念方面的因素;有技術(shù)方面的因素，也有經(jīng)驗方面的因素;有費率方面的因素，也有承保條件方面的因素。但筆者認(rèn)為人是最根本的因素：一方面是一些工程保險從業(yè)人員對于工程風(fēng)險特征缺乏基本的認(rèn)識，往往將其作為一種常規(guī)風(fēng)險對待，在競爭的環(huán)境下，盲目地降低承保條件和費率，導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險加大;另一方面是一些工程保險從業(yè)人員不熟悉工程風(fēng)險評估技術(shù)，也不能系統(tǒng)地掌握工程保險的基本原理和技術(shù)，所以，在承保的過程中無法根據(jù)風(fēng)險的實際狀況確定合理價格，也難以對工程保險項目進(jìn)行有效的風(fēng)險管理，導(dǎo)致經(jīng)營業(yè)績下降。解決這些問題的出路在于重視和加強(qiáng)對工程保險從業(yè)人員的教育和培訓(xùn)，提高他們的專業(yè)技能水平。 在長期的工作實踐中，筆者發(fā)現(xiàn)在工程保險的經(jīng)營過程中存在的一個突出問題是保險人與投保人/被保險人之間存在著知識和經(jīng)驗背景的差異，因此，就出現(xiàn)了一個“視角差異”問題，導(dǎo)致雙方難以用一種共同的語言進(jìn)行有效的溝通。這種溝通問題不僅存在于保險方案的制仃過程中，更體現(xiàn)在保險事故的處理和賠償過程中。具體表現(xiàn)為：保險人在制訂工程保險方案時，往往缺乏針對性，保險方案不能適應(yīng)項目的風(fēng)險特征，難以滿足投保人的需求，同時，也無法有效控制保險人自身的經(jīng)營風(fēng)險;在保險事故的處理過程中，被保險人索賠不合理，保險人定損缺乏依據(jù)，經(jīng)常產(chǎn)生理賠糾紛。 這些現(xiàn)象在一定程度上阻礙了我國工程保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。筆者認(rèn)為：解決問題的關(guān)健是工程保險從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)注重學(xué)習(xí)和掌握工程建設(shè)，特別是工程風(fēng)險管理方面的知識，并將這些知識與保險、工程保險相結(jié)合，形成一種“保險+工程”的復(fù)合型知識結(jié)構(gòu)，只有這樣，才能把自己培養(yǎng)成為一名優(yōu)秀的工程保險技術(shù)人員，才能促進(jìn)我國工程保險經(jīng)營水平的提高。 但是，面對浩如煙海的工程建設(shè)知識，工程保險從業(yè)人員往往有一種茫然和無從下手的感覺，更難以將工程知識與工程保險加以結(jié)合。本書試圖解決這個問題，希望對工程保險以及？工程保險相關(guān)的工程建設(shè)知識加以系統(tǒng)介紹，以一個工程保險從業(yè)人員的眼光和視角去探索、分析和研究工程建設(shè)的相關(guān)知識，特別是關(guān)于施工安全與工程風(fēng)險管理方面的知識，并將這些知識與工程保險的經(jīng)營管理相結(jié)合。為此，筆者在長期從事工程保險實踐工作的基礎(chǔ)上，一方面認(rèn)真研讀了一批各國工程保險的經(jīng)典著作，力求對保險、工程保險有更加深刻的認(rèn)識和理解;另一方面全面和系統(tǒng)地閱讀了大量工程建設(shè)與管理方面的有關(guān)書籍，力求用工程保險從業(yè)人員的眼光去學(xué)習(xí)和掌握工程建設(shè)與管理方面的知識，并從中汲取與工程保險相關(guān)的知識。本書就是筆者對工程保險和工程管理兩個領(lǐng)域進(jìn)行結(jié)合性研究的成果。 本書分為上、下兩冊，上冊為“工程保險理論與實務(wù)”，下冊為“工程風(fēng)險評估理論與實務(wù)”。上冊共七章，主要內(nèi)容是圍繞工程保險以及相關(guān)的知識展開：（1）介紹了全球以及我國工程保險的發(fā)展歷史與現(xiàn)狀;（2）系統(tǒng)介紹了項目管理、工程招投標(biāo)、工程合同、工程價格、工程監(jiān)理以及工程法律法規(guī)等與工程保險相關(guān)的工程建設(shè)基本知識;（3）介紹和解析工程保險條款;（4）分類介紹工程保險附加條款以及使用過程中的注意事項;（5）介紹承保的基本原則，特別就核保過程中步及的條款、附加？款、投保人、被保險人、保險標(biāo)的、保險金額、賠償限額、保險期間、免賠額等關(guān)鍵要素進(jìn)行了重點介紹;（6）介紹工程保險的價格影響因素、價格確定的方法、常見的工程保險定價軟件等;（7）結(jié)合實際，介紹了《保險建議書》的制作問題;（g）介紹理賠的基本原則、一般程序、檢驗人員的基本要求、保險公估制度等;（9）結(jié)合工作實際，重點介紹了現(xiàn)場查勘、定損理算、檢驗理算報告、代位追償?shù)拳h(huán)節(jié);（10）系統(tǒng)介紹與工程保險相關(guān)的工程保證保險、預(yù)期收益保險、完工工程項目保險、工程潛在缺陷保險、物權(quán)保險、工程職業(yè)責(zé)任保險、運輸保險、建筑施工人員團(tuán)體意外傷害保險和雇主責(zé)任保險等業(yè)務(wù)。 下冊共五章.主要內(nèi)容是圍繞工程項目的風(fēng)險管理和典型項目的風(fēng)險評估展開，系統(tǒng)介紹了建設(shè)項目風(fēng)險管理的理論和實務(wù)，特別是工程項目的風(fēng)險評估、跟蹤檢查及其報告，重點講解了工程風(fēng)險量化技術(shù)中的PML問題;分析了地質(zhì)災(zāi)害、地震、洪水、火災(zāi)、第三者責(zé)任等基本風(fēng)險及其特征;針對深基拙、道路、隧道、橋梁、碼頭、水電站、火電廠、風(fēng)電廠、核電站、機(jī)場、軌道工程、高層建筑、管道工程、海洋工程14類較為典型的工程項目進(jìn)行了介紹，并對這些項目的風(fēng)險評估進(jìn)行了系統(tǒng)的？紹，包括項目的PML分析技術(shù)、主要風(fēng)險以及控制;最后，針對工程保險的另外一類標(biāo)的—施工機(jī)具的風(fēng)險評估問題進(jìn)行了詳細(xì)的介紹。 從實用性的角度出發(fā)，筆者在廣泛收集和研究的基礎(chǔ)上，整理制作了“風(fēng)險評估報告”、“保險建議書”、“理算報告”等范本，作為本書的附錄供讀者參考使用。同時，為了便于讀者使用，附錄中還收集了市場上較為常見的保險單、條款、投保單、費率表等。 本書的目標(biāo)讀者是從事工程保險的各類人員，包括保險公司、保險代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公估公司的各類？作人員。同時，也可供從事工程項目風(fēng)險管理的工程管理人員、大專院校的師生閱讀和參考。

　　王和，男，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，法學(xué)碩士，高級經(jīng)濟(jì)師，國務(wù)院“政府特殊津貼專家”，中國保險學(xué)會常務(wù)理事，國家減災(zāi)中心特聘專家，廈門大學(xué)、中央財經(jīng)大學(xué)、南開大學(xué)、對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)客座教授，全國投資建設(shè)項目管理師考試專家委員會委員。曾任中國人民保險公司福建省分公司國際業(yè)務(wù)部總經(jīng)理、中國人民保險公司廈門市分公司副總經(jīng)理、中國人民保險公司產(chǎn)品開發(fā)中心常務(wù)副主任?，F(xiàn)任中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司執(zhí)行副總裁。出版專著《工程保險》（上、下冊），主編《中國財產(chǎn)保險重大災(zāi)因分析報告》、《責(zé)任保險理論、實務(wù)與案例》、《保險信息管理》、《財產(chǎn)保險教程》、《產(chǎn)品責(zé)任保險》、《機(jī)器損壞保險》、《機(jī)動車輛保險理論與實務(wù)》、《財產(chǎn)保險》、《建設(shè)項目現(xiàn)代管理》和《國際海商法律實務(wù)》等著作，先后在《中國金融》、《保險研究》和《中國保險》等核心刊物上發(fā)表學(xué)術(shù)論文一百多篇，其中多篇論文獲獎。