錢(qián)生錢(qián)是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。如果你把攢下來(lái)的錢(qián)都存在銀行里，就會(huì)面臨一個(gè)問(wèn)題：從長(zhǎng)期來(lái)看，銀行存款利率跑不過(guò)通貨膨脹，也就是說(shuō)你的錢(qián)會(huì)貶值。如果你把攢下來(lái)的錢(qián)都用于風(fēng)險(xiǎn)性投資，那么結(jié)果有可能跑贏(yíng)通貨膨脹，但也可能虧本。那么，我們應(yīng)該如何分配、利用手中的錢(qián)呢？

我建議把你家“水庫(kù)”中的錢(qián)分成三份，分別放在三個(gè)池子里。第一個(gè)池子里放的是應(yīng)急錢(qián)，第二個(gè)池子里放的是養(yǎng)命錢(qián)，第三個(gè)池子里放的是閑錢(qián)。

我之所以這樣劃分，是按照投資的三個(gè)屬性來(lái)劃分的。投資的三個(gè)屬性是：流動(dòng)性、安全性和收益性。應(yīng)急錢(qián)對(duì)應(yīng)的是流動(dòng)性，養(yǎng)命錢(qián)對(duì)應(yīng)的是安全性，閑錢(qián)對(duì)應(yīng)的是收益性。

下面，讓我們來(lái)看看這三種錢(qián)都分別用來(lái)做什么。

第一，應(yīng)急錢(qián)。應(yīng)急錢(qián)用于應(yīng)對(duì)失業(yè)、家人生病等意外開(kāi)支，一般家庭應(yīng)該保留一年的生活費(fèi)作為應(yīng)急錢(qián)。應(yīng)急錢(qián)可以用來(lái)投資短期銀行儲(chǔ)蓄、短期國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金、短期保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、短期保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品等。這些投資收益低，但是流動(dòng)性好，隨時(shí)可以變現(xiàn)，而且不會(huì)虧損。

第二，養(yǎng)命錢(qián)。養(yǎng)命錢(qián)包括自己的養(yǎng)老金、子女的教育費(fèi)用等。一般家庭至少應(yīng)該保留3~5年的生活費(fèi)作為養(yǎng)命錢(qián)，而且隨著年齡的增長(zhǎng)，養(yǎng)命錢(qián)應(yīng)該越存越多，到你退休的時(shí)候，應(yīng)該有20年的生活費(fèi)（考慮通貨膨脹的因素）。養(yǎng)命錢(qián)主要用于投資定期銀行儲(chǔ)蓄、中長(zhǎng)期國(guó)債、債券基金、社會(huì)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)保險(xiǎn)、企業(yè)債券、實(shí)物黃金、保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。

第三，閑錢(qián)。閑錢(qián)是家庭5年以上不用的閑置資金，如果是退休老人，就是20年以上的閑置資金，這些錢(qián)可以用來(lái)從事風(fēng)險(xiǎn)性投資，但不是必須做風(fēng)險(xiǎn)性投資的。這些錢(qián)可以用于投資股票、股票型基金、房地產(chǎn)、外匯、投資連結(jié)保險(xiǎn)、非保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、非保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品、私募股權(quán)基金、實(shí)業(yè)投資等。這些投資有可能帶來(lái)較高的收益，但也有可能產(chǎn)生虧損。我們用閑錢(qián)去投資，就好比在“水庫(kù)”邊上打了一口深井，目的是讓自家“水庫(kù)”里的水源源不斷地得到補(bǔ)充。